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P2P多以投标奖励发放高息 或为规避4倍银行利率上限

2014-09-17 11:46:25 来源:每日经济新闻

  2013年网贷组团疯狂时期,一些平台给“团员”的年化收益率一度高达60%。今年以来,随着行业趋向理性,P2P产品收益率也逐渐回落,高息平台越来越少见。不过,少数收益率在30%左右的平台依然活跃。

  本期看项目,《每日经济新闻》记者以莱商贷、里外贷的常规项目为调查对象。这两个平台给投资人的综合收益率都接近甚至超过30%,以高息闻名。

  记者调查发现,上述两个平台项目的共同之处是给投资人的收益很大一部分(年化收益率6%~10%)是以投标奖励的形式发放。

  网贷之家首席运营官石鹏峰表示,投标奖励普遍由借款人承担:“因为有民间借贷利率不得高于银行同期同类贷款利率4倍的规定,所以超出部分,平台普遍采用投标奖励的方式发放,这是一种规避措施。”此外,他还介绍道,当一个平台把高息作为长期策略,平台本身是不会进行补贴的,借款人的融资成本应该足够覆盖给投资人的高利息。

  莱商贷:收益率超30% 两个月奖励1.4%

  莱商贷上的名为“生意周转 房产抵押 保证按时还款(4/5)”的项目对借款人信息披露较少。在借款人“个人资料”栏,有包括性别、年龄、婚姻状况、文化程度、职业、月收入、住房条件、是否购车等,但这些内容一律空缺。“资料审核”显示,“没有任何资料审核通过”。“还款信用”显示,借款人准时还款5次,逾期还款0次,逾期未还0次。

  上述项目最大的特点是收益高。两个月的期限,年利率22%加上投标金额1.4%的投标奖励,综合年化收益率达30.4%。此外,根据平台资费介绍,线下充值满5000元还可获得1.5‰奖励。

  根据工信部网站备案查询结果,莱商贷网站(域名laishangdai.com)主办单位是莱芜万举投资有限公司。莱芜市工商行政管理局网上信息显示,该公司成立于2014年5月26日;注册资本5000万元;法定代表人为张燕;住所为山东省莱芜市莱城区龙潭东大街以北、万福路以东;公司类型为有限责任公司(自然人投资或控股),股东是吴茂华、张燕。

  从该平台公布资料来看,上述项目是一笔借款的第4期,5期总借款金额是50万元。经计算,上述项目给投资人的收益达30.4%,甚至更高。其中投标奖励部分达年化收益率8.4%(两个月期一次性奖励1.4%)。如此高额的奖励是否由平台承担?平台的毛利率是否足够覆盖这部分成本?

  礼德财富总裁洪凯彬告诉 《每日经济新闻》记者,P2P平台毛利差距较大,如果是自己组建团队做小额信贷,毛利会比较高,年化收益率可达10%,但如果是和机构合作的通道业务,利润空间低很多,大部分是2%~5%。

  《每日经济新闻》记者9月11日致电莱商贷,其客服人员告诉记者,平台负责人张燕和其他领导都不在,“她有时候来逛一圈就走,有时候待一整天,说不准。”记者询问张燕联系方式,上述客服人员表示不清楚,并称会告知张燕联系记者。

  9月15日,记者再次致电莱商贷,客服人员仍表示张燕不在办公室,同时,记者提出采访平台其他部门负责人及运营人员时,其客户人员称,“领导都不在,现在只有我们工作人员在”,“(运营人员)出去了”。记者追问运营人员是否只有一名时,客服人员不予回答,说了一句“再见”即挂断电话。截至发稿前,记者未得到张燕的回复。

  石鹏峰表示,目前P2P平均年收益率在17%左右,但借款人综合融资成本其实还要高得多,包括平台收取的咨询费、佣金等,甚至一些知名平台,借款人综合融资成本也会超过40%。

  “当一个平台把高息作为长期策略的话,平台本身是不会进行补贴的,借款人的融资成本应该足够覆盖给投资人的高利息。此外,山东地区向来民间借贷利率水平也比较高。”石鹏峰向《每日经济新闻》记者介绍称。

  石鹏峰表示,投标奖励的资金普遍是由借款人承担。“因为有民间借贷利率不得高于银行同期同类贷款利率4倍的规定,所以超出部分,平台普遍采用奖励的方式发放,是一种规避措施,实际并不由平台补贴。”

  对于上述项目借款人所从事行业,平台没有披露。

  里外贷:一次性奖励达13%高息资金流向房地产

  里外贷上的名为“18月XX地产公 司 补 充 流 动 资 金 借 款zdfybjl201409141555”项目审核包括:信用报告、工资卡流水、收入认证、其他有价值的认证、本税副本、营业执照、户口本、现场认证、行车证、其他资产证明。调查项目状态皆为审核通过,不过并未披露相关证照。

  工信部网站备案查询结果显示,里外贷网站主办单位为北京众旺易达网络科技有限公司。

  根据北京市企业信用信息网查询结果,该公司成立于2013年4月18日,住所是北京市朝阳区东三环北路2号1幢二十八层2808,注册资本为1000万元,法定代表人为孙友卫(同时担任执行董事、经理职位),第一大股东为张文堂,认缴出资金额599万元,第二大股东为刘守兰,认缴出资金额400万元,第三大股东为孙友卫,认缴出资金额1万元;实缴出资金额未公示,最终实缴出资时间未公示,最终认缴出资时间未公示(实缴出资金额,最终认缴,实缴出资时间是公司通过企业信用信息网向社会公示的信息,非工商行政管理机关登记注册信息)。

  里外贷客服人员对13%的投标奖励介绍称:“一次性奖励13%,但是不能够提前提现。借款人那边找第三方提供担保,具体担保人是谁也不清楚。如果借款人到期不能还本付息,将由平台先行垫付,平台再去进行催收和资产处置。”

  经计算,19.8%的年利率,加上13%的一次性奖励,期限为18个月,上述项目综合年化收益率约28.47%。如果投标奖励资金由平台承担,平台将付出年化收益率约8.67%的额外成本;如果由借款人承担,加上平台各种费用,借款人综合融资成本将很高。

  里外贷投标奖励的资金由谁承担?借款人在里外贷的综合融资成本是多少?带着这些问题,《每日经济新闻》记者试图通过里外贷客服电话联系平台负责人孙友卫,客服人员表示孙友卫不在。记者转而要求采访具体业务部门,客服人员将电话转至市场部。市场部工作人员向记者表示,如果要采访,需要将采访提纲发至该平台官网上公布的邮箱,而且答复时间需要3天。

  网贷之家首席运营官石鹏峰向《每日经济新闻》记者表示,投标奖励一般由借款人承担。

  根据借款详情介绍,上述项目借款人是一家房地产公司代表人,预计总借款金额达9000万元:“本人是某地产有限公司代表人。本公司是专业的房地产开发及物业管理企业,主要经营房地产开发、建设,建筑、建材等产业。本人经营公司多年,公司运营情况良好。此次的地产项目位于城市东部新城核心,区位优势明显,升值潜力巨大。2011年经过招拍挂程序,与国家相关部门签订 《国有建设用地使用权出让合同》,缴纳土地出让金,有开发经营权。根据工程进度需要,通过平台借款,预计借款9000万元。”

  此外,根据里外贷平台资料介绍,里外贷与第三方支付系统平台环迅支付和国付宝建立了合作:“里外贷网站于2013年5月正式上线运营。建站之初,就与第三方支付系统平台环迅支付和国付宝建立了合作。投资人和借款人的资金交易,都通过第三方平台来实现,网站无权动用您的资金。”

  国付宝客服人员在查实后向《每日经济新闻》记者表示,北京众旺易达网络科技有限公司与国付宝确有资金托管的合作。而环迅支付市场部负责人仲捷闻则向记者表示,环迅支付与里外贷从去年开始有一些合作,但只是简单的网关合作,并没有资金托管的合作,且今年以来合作逐步减少,7月份,里外贷通过环迅支付走的金额是2000元左右,8月份是1000元左右,9月份至今只有25元。”

  项目名称:“生意周转 房产抵押保证按时还款(4/5)”

  融资总额度:10万元

  投资期限:2个月

  利率:22.00%/年+投标金额1.4%的奖励

  借款用途:生意周转

  最低起投金额:50元

  最大投标金额:没有限制

  项目名称:“18月XX地产公司补充流动资金借款zdfybjl201409141555”

  融资总额度:8.01万元

  投资期限:18个月

  利率:19.8%/年+投标金额13.00%的奖励

  借款用途:补充流动资金

  最低起投金额:50元

  最大投标金额:没有限制