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普惠背景下的农险创新

2014-06-05 09:40:45 来源:中研网 

  自5月下旬入夏以来,全国不少地区最高气温已飙升至35°C。为应对极端高温,确保夏季高温期间绿叶菜的生产和供应,保障农民高温作业的人身安全,平衡好市民的“菜篮子”和农民的“菜园子”,安信农业保险放心保)公司与上海市农委、财政等部门商议2014年夏淡绿叶菜价格保险方案,计划将去年试点的农民高温意外伤害保险纳入方案,夏淡绿叶菜生产期间,菜农因高温中暑引起的身故、残疾,每人将最高获得10万元的意外金赔偿及5000元的医疗费补偿。该险种计划采取财政补贴与农民自缴保费相结合的方式,突出高温绿叶菜保险普惠金融的价值和成效。

  炎炎盛夏,绿叶菜价格保险的这一创新,从保自然风险到保市场风险,无异于为上海菜农雪中送炭。

  实际上,在今年的暖冬中,绿叶菜价格保险已经充分发挥了保险金融杠杆作用,1—3月份,绿叶菜田头交易价和批发价分别较同期下跌了24.1%和26.03%,绿叶菜价格保险出险面积7.93万亩次,安信农险今年赔款已达3000多万元,受益农户2328户次,让菜农收回成本不再成为一种奢望。这充分地说明,只有立足农民实际加强农险创新,不断开发出符合农民需要的保险产品,才能让农险的好处真正惠及农民。

  前些年,销往农村市场的保险产品基本上是从城市到农村的简单位移。从险种设计、保障程度、保险期限、保险费率到责任范围等,与城市基本相同,缺乏因地制宜的灵活性,限制了保险业务向纵深发展,成为保险业服务“三农”的主要障碍。这种障碍主要体现在四个方面:一是产品少,二是价格高,三是条款设计不合理,四是交费方式不灵活。现在,我国农险事业要走出困境,必须推进产品服务创新,如扩大蔬菜、猪肉等价格指数保险试点,研究天气指数保险、小额信贷保证保险等新型险种,在农险产品的开发与经营模式的设计上有所创新才行。

  去年6月,中国保监会发布了《关于进一步贯彻落实〈农业保险条例〉做好农业保险工作的通知》,鼓励保险公司进行农业保险产品创新,不断满足农民日益增长的风险保障需要。对新型产品,保监会开辟了绿色通道,优先接受报备。这标志着农业保险进入了新的发展阶段,农险创新大有可为。

  近年来,我国农险发展迅速,但与发达国家和地区相比,与现代农业的需求相比还存在一定的差距,主要表现在:农险覆盖面仍需扩大,风险保障水平比较低,补贴分担机制还不完善,巨灾风险的分担机制尚未建立起来,互助保险组织有待发展等方面。而且,“十二五”时期,我国在工业化、城镇化深入发展中同步推进农业现代化,这对农险的改革与创新提出了更高要求。发展现代农业,必然体现出“高科技、高投入、高产值、高收益”,也必然伴生出高风险,对农险的风险保障需求也必然更加强烈。因此,加快推进农险的改革与创新,不仅是大势所趋,更是当务之急。

  前不久,在由中航安盟财产保险有限公司主办的“第四届国际农业保险研讨会”上,来自海内外的100余位专家及农业保险机构代表以“产品创新与防灾防损”为主题,对农险的政策性定位以及大力推进农险改革与创新的路径进行探讨。与会代表在交流中指出,近年来全球农险呈现强劲的发展势头,其中一个重要的标志就是各国在大力推进农险的创新,从各国的经验看,推进农险创新要以现代农业科学技术为支撑,以发展现代农业为目标,以最大限度地保障参保主体利益为主旨,要利用大数据决策、实现大规模标的覆盖、提倡大比例保障以保护参保主体的利益。

  当前,全球农业支持保护政策正在向农业保险倾斜。如果说,农业生产主要面临自然和市场两大风险,那么农险不仅是防范农业生产风险、化解农业灾害损失、创造良好农业生产环境的一项制度创新,也是创新财政支农方式、完善财政宏观调控措施的重要手段。因此,政府应不断加大农险支持力度,承担农险主要费用,尤其要做好中国农险制度的顶层设计。

  专家指出,当前调整和完善中国的农险制度,需要从以下方面进行改革和创新:一是要明确农险制度的调整方向。坚持农险的政策性定位,充分发挥市场机制的功能作用;二是要健全完善的农险制度框架。要力争在完善政府农险管理体制、完善农险保费补贴分摊的办法、适当提高农险风险保障的水平和建立健全农业巨灾风险的分散机制等几个关键环节上有所突破;三是要推进农险多元产品的创新。鼓励因地制宜地选择农险的发展模式,开发多元化的农险品种,满足不同区域,不同作物和不同经营主体对农业保险的差异化需求;四是要鼓励发展多元化的农险机构。发挥财政补贴等政策引导的作用,建立商业性和互助性保险机构相互配合的农险体制,以多元化的农险体制来提供多样化的农险产品;五是要建立健全农险基层服务体系。支持保险机构委托基层、财政、农业、林业等机构协助办理农险业务。

  这些年农险的大规模开办,已经让农民拿到了实实在在的赔付,培育了农民的风险意识和保险意识,农民对农险的期望和要求越来越高。现代化农业的发展也培养出一批种养大户、农民专业合作组织负责人、农业产业化龙头企业经营者,这些新型的农业生产者往往文化水平较高,对保险的接受能力较强,对农险的需求也更加多元。此外,当前中央和地方各级政府也表达出发展农险的强烈意愿。因此,在新的历史形势下,保险业应不负众望,改革创新,提升服务,紧紧抓住面临的大好发展机遇,让农业保险成为农村金融发展的重要推动力。